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Abogados especializados en racismo financiero

¿A qué se le llama "racismo financiero"?

Se denomina racismo financiero o también exclusión financiera, a la incapacidad para acceder a los servicios financieros necesarios de una forma apropiada.

Un acceso a los servicios financieros es una condición necesaria para participar en la vida económica y social. Por tanto, la exclusión financiera es un término muy relevante pues, se concentra en colectivos más desfavorecidos, contribuyendo al desarrollo y empeoramiento de la exclusión social y a la pobreza.

Causas de la exclusión financiera

Es debido a cuatro factores:

  1. Elementos de naturaleza económica y social que frenan la demanda de servicios financieros por parte de una parte importante de la población.
  2. Problemas en la forma de operar del sector bancario.
  3. Deficiencias institucionales.
  4. Regulaciones que tienden a distorsionar la provisión de servicios financieros.

Manifestaciones de la exclusión financiera

1)  Exclusión geográfica y “desbancarización”, es decir, el carácter geográfico, cuando se vive en un territorio en el que se han cerrado las sucursales que había. 

2)  Redlining o discriminación consciente propiciada por los gestores financieros para excluir, financieramente hablando; por razones de pobreza, inestabilidad o conflictividad social a barrios que se vean sumidos en esas circunstancias.

3)  Exclusión en el acceso a determinados perfiles considerados de alto riesgo debido a sus bajos recursos. Las entidades financieras saben que la ciudadanía, antes o después, no tiene más remedio que convertirse en uno de sus clientes. Desde esa posición privilegiada, seleccionan a la clientela que les vaya a dar seguridad expulsando a los que no ofrecen las garantías necesarias ni cumple con sus requisitos. Esta discriminación encubierta puede conseguirse estableciendo exigencias inasumibles. La aporofobia hace referencia a la discriminación que las personas en situación de pobreza sufren precisamente por vivir en pobreza.

4)   Exclusión comercial mediante algoritmos predictivos provocando decisiones comerciales y estrategias de marketing excluyentes.

5)  Exclusión legal o por estatus administrativo de personas que se hallen en una situación irregular. Abarca a aquellas personas o pequeñas empresas que ante la falta de una identidad legal o carencia de un título de propiedad sobre los activos no pueden acceder a servicios financieros. 

6) Autoexclusión de personas que se sienten en inferioridad con respecto a la entidad bancaria ya sea, por falta de cultura financiera o por la exclusión histórica de minorías étnicas, barreras de idiomas, falta de capacidades digitales y el estigma de la pobreza.

7)  La brecha digital supone una falta de recursos y de herramientas para hacer gestiones por vía telemática. Esta carencia sumada a una falta de educación financiera, impide comprender las consecuencias de una operación o también, es posible que no disponga de los suficientes conocimientos sobre seguridad online en las operaciones financieras.

8)  Exclusión por productos inadecuados o por encarecimiento de los servicios financieros, consiste cuando las entidades financieras ofertan productos con condiciones inadecuadas o productos inadecuados al perfil del usuario.

9)  Exclusión por endeudamiento con usura. Aquellos que solicitan esta forma de crédito suelen ser personas de bajos recursos y/o estén sobreendeudados. Las empresas concedentes, en la mayor parte de las ocasiones, no se hallan supervisadas por el Banco de España y esas personas que recurren a publicidades engañosas, pasan por alto las dificultades que se pueden presentar a posteriori.

Resultados del racismo financiero

Tiene graves consecuencias para las personas que lo padecen. Un efecto es el sobreendeudamiento, derivado de la dificultad de acceso a productos financieros más sostenibles. Dicho sobreendeudamiento conduce a la morosidad y la bancarrota, además, nos puede llevar a que nos den de alta en los ficheros de morosidad y en el peor de los casos, la pérdida de la vivienda habitual. 

De modo ilustrativo, estos serían las consecuencias negativas reflejadas en distintas variantes:

  1.  Dificultades en la gestión de ingresos y gastos.
  2. Sobreendeudamiento.
  3. Problemas administrativos y económicos.
  4.  Mayor tendencia a la pobreza.
  5.  No disposición de ahorro.
  6. Estigmatización de las personas en situación de exclusión financiera.

La educación financiera para prevenir la discriminación financiera

Es común que en diferentes ámbitos de la vida cotidiana se escuchen referencias a conceptos tales como educación financiera, inclusión financiera y, recientemente, salud financiera. Muchos suelen considerar que los tres significan lo mismo, pero no es así. La inclusión financiera, significa tener acceso a productos financieros útiles y asequibles que satisfagan sus necesidades de manera responsable y sostenible. Sin embargo, la inclusión financiera por sí sola no es suficiente. 

Es necesario que las personas que accedan al sistema financiero entiendan claramente cada uno de los productos y servicios que tienen a su disposición en el mercado, ahí juega un papel crucial la educación financiera, para que el acceso a los servicios y productos financieros se conviertan en una ventaja y no en un inconveniente.

La educación financiera de una persona, en general, es la capacidad que tiene para saber administrar mejor su dinero y de comprender cuáles son las mejores opciones financieras en su día a día, busca desarrollar competencias y capacidades financieras en la población a fin de que los ciudadanos puedan tomar decisiones financieras informadas y responsables (contratar un seguro, emprender un negocio, invertir, ahorrar, adquirir un préstamo, etc). 

Un manejo correcto a la hora de aplicar esos conocimientos, será esencial para tomar decisiones correctas con una mayor confianza y seguridad que, al final, directamente repercutirán en nuestra calidad de vida. La educación financiera no solo está ligada a iniciativas empresariales, sino también a proyectos personales, ejemplos tales como organizar unas vacaciones, irse a estudiar al extranjero o incluso, comprar una vivienda. El primer paso, es definir un objetivo y un presupuesto para la satisfacción de estas aspiraciones laborales o personales.

Organismos internacionales como la OCDE, el FMI, el G-20 o la Comisión Europea inclusive; conciben la educación financiera de la población como un instrumento para empoderar a la parte débil de la relación “cliente-banco” junto a la regulación y supervisión de las entidades financieras, la educación financiera de los ciudadanos completa el “kit de herramientas” que garantizan la protección de los usuarios bancarios y la estabilidad financiera. 

El Banco de España se sumó a este compromiso y, además de desarrollar funciones de regulación y supervisión de conductas de las entidades financieras, contribuye a la educación financiera de los ciudadanos también a través de diversas iniciativas

Combinando los conceptos anteriormente mencionados, esto permitirá desarrollar una buena salud financiera y una mejor relación con su dinero y con las ventajas y oportunidades que ofrece el sistema financiero. Por tanto, se entiende como salud financiera, la capacidad que tiene una persona para cumplir a tiempo con sus obligaciones financieras, es decir, tener el control sobre su situación financiera y la suficiente solvencia para tomar decisiones que le permitan planificar su futuro tranquilamente.


 

 

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